Потребительские риски в сфере услуг. Потребительский риск: здоровье, деньги, душевное равновесие

Василенко Ольга Викторовна 2009

УДК 316.342.6

О. В. Василенко

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ РИСК: ЗДОРОВЬЕ,

ДЕНЬГИ, ДУШЕВНОЕ РАВНОВЕСИЕ

Аннотация. Опираясь на опыт зарубежных и отечественных исследователей и используя данные собственного социологического исследования, проведенного в Волгограде, автор рассматривает экономический, физиологический и психологический потребительские риски. В статье дается определение и рассматриваются особенности потребительского рискового поведения региональных потребителей.

Ключевые слова: человеческий потенциал, потребительское поведение, потребительский риск, экономический риск, физиологический риск, психологический риск.

Abstract. Based on domestic, foreign scientific experiences and own sociological research the author has examined economic, physiologic and psychological consumer risks. The article has been defined consumer risk behavior of regional consumers. Keywords: human potential, consumer behavior, consumer risk, economic risk, physiologic risk, psychological risk.

Потребительские риски до сих пор остаются наименее исследуемой проблемой, несмотря на то, что именно они касаются интересов обычных людей. Отечественные и зарубежные публикации главным образом отвечают интересам бизнес-элиты и посвящены изучению рисков потребительского кредитования, где акцент делается на минимизации потерь на рынке потребительских кредитов, хотя появляются и немногочисленные работы, касающиеся потребительских рисков других социальных групп. Так, в своей статье «Классификация рисков в личном потреблении» Н. И. Готлиб рассмотрела современный потребительский риск для простых потребителей.

Понимая под потребительским риском наличие различного рода факторов, которые не дают возможность человеку выступить в роли потребителя, автор рассматривает основные причины возникновения подобной проблемы, выделяя два основных вида рисков: физический (физиологический) и экономический, или имущественный .

Соглашаясь в целом с Н. И. Готлиб в том, что в центре потребительской сферы находится потребитель, считаем целесообразным обратить на него более пристальное внимание при изучении современных потребительских рисков. Под потребительским риском мы понимаем потерю части человеческого потенциала (здоровья, душевного равновесия, денег), наступившую после осуществления потребительского поведения без должного осмысления реальной ситуации и оценки будущих результатов. При этом такое поведение будем считать потребительским рисковым поведением. На основе приведенных определений приходим к выводу, что потребительские риски возникают в результате приобретения некачественного товара, услуги, лекарств и образуют следующую классификацию: экономический - риск потери определенной суммы денег; психологический - вероятность потери душевного равновесия и неудовлетворенность в результате покупки; физиологический - риск, включающий угрозу ухудшения состояния здоровья.

Чтобы выявить специфические черты потребительского рискового поведения региональных потребителей, в июне 2008 г. при непосредственном участии автора было проведено социологическое исследование методом анкетирования, в котором приняли участие 400 человек (жители г. Волгограда и Волгоградской области). В исследовании использовался маршрутно-квотный тип выборки (квоты по полу, возрасту, образованию).

Для изучения потребительского риска выделялись следующие индикаторы: наиболее актуальные риски для современных потребителей, активность в борьбе за преодоление негативных последствий рисков, степень готовности потребителей к рискам.

Для изучения наиболее актуальных рисков респондентов попросили ответить на вопрос: «Из-за чего Вы больше всего расстроитесь при покупке некачественного продукта?».

По полученным данным, 51,7 % опрошенных расстроятся из-за угрозы потери здоровья, 12,7 % - из-за потери денег и 12,7 % - из-за обмана со стороны продавца. Таким образом, респонденты признают, что состояние здоровья является более приоритетной сферой, чем деньги, с учетом, что психологическое равновесие не менее актуально для потребителей, чем экономическое благополучие.

16,1 % опрошенных отметили, что их может расстроить больше всего отсутствие возможности использовать приобретенный товар, т.е. их беспокоит чувство неудовлетворенности произведенным действием - покупкой.

Физиологический риск является наиболее приоритетным вне зависимости от личностных характеристик респондентов. Экономический риск наиболее актуален для женщин старшей возрастной группы с низким уровнем дохода. Несмотря на то, что психологический риск занимает второе место по значимости, он беспокоит в основном мужчин с высоким уровнем дохода.

Итак, опрошенные региональные потребители больше обеспокоены состоянием своего здоровья, причем как физиологического, так и психологического, чем риском потери денег. Для уточнения субъективной оценки респондентов мы задали вопрос о том, что заставит современного потребителя отстаивать свои права на покупку качественных товаров. Данный индикатор отражает реальную актуализацию трех представленных сфер: экономическую (потеря крупной суммы денег), физиологическую (угроза здоровью после потребления некачественного продукта), психологическую («хамство» персонала магазина).

Так, по результатам исследования, 40,3 % респондентов основной причиной обращения с жалобой называют потерю крупной суммы, 37,9 % - угрозу состоянию здоровья, 14,9 % - хамство со стороны персонала (рис. 1).

Таким образом, видно, что при необходимости для потребителя осуществлять конкретные действия уже не физиологический, а экономический фактор выходит на первые позиции. Выше же при определении актуальных рисков респонденты экономическому фактору отводили менее заметное место. Почти для половины респондентов финансовая составляющая является определенно важнее, чем психологическое равновесие и здоровье. Стоит отметить, что физиологический риск значительно уступает прочим как наиболее важная причина отстаивания своих прав на качественную покупку.

Рис. 1 Актуализация потребительских рисков

Таким образом, современный потребитель в повседневной жизни сталкивается с различными потребительскими рисками. По субъективной оценке респондентов, наиболее актуальным является риск потери здоровья, что говорит о признании здоровья наиболее важным фактором успешной деятельности. Но практика потребления показывает, что экономический риск остается наиболее актуальным, т.к. именно из-за потери денег человек будет принимать активную потребительскую позицию. И даже психологическое равновесие, которое признавалось потребителями действительно важной сферой, не конкурирует с экономическим благополучием.

Актуальность всех представленных рисков в потреблении современного гражданина формирует проблему реальных действий современных потребителей в условиях риска. Каждый индивид, столкнувшись с некачественным товаром, может либо активно отстаивать свои права, обратившись в суд, написав жалобу, или принять пассивную позицию и не обратить внимания на данный инцидент.

По результатам исследования половина опрошенных респондентов (51,7 %) при приобретении некачественного товара принимают пассивную рисковую позицию и выкидывают такой товар, 36,4 % респондентов представляют активную часть потребителей, которые продолжают отстаивать свои права на покупку качественной продукции. Интересно, что женская гендерная группа более активна, чем мужская. Так, 50,0 % женщин возвращают товар обратно в магазин, а большинство респондентов-мужчин (58,4 %) просто выкидывают некачественный товар.

Среди потребителей, которые отстаивают свои права, 30,9 % признались, что магазин заменил им товар после первого же требования; 11,9 % звонили в комитет по защите прав потребителей, а 11,0 % вообще прекращали дальнейшую борьбу в случае отказа удовлетворить их требования.

Среди основных причин, в результате которых потребитель перестает бороться за свои права, 28 % опрошенных назвали «отсутствие свободного времени», 14,4 % - бюрократическую волокиту при оформлении жалобы. По 5 % набрали варианты «лень», «отсутствие веры в успех» (рис. 2).

Таким образом, результаты исследования показали пассивную жизненную позицию современных потребителей. Это объясняется не столько специфическими особенностями российского менталитета, сколько отсутствием грамотного законодательства, в котором процедуры отстаивания своих прав и наказания продавцов и производителей были бы быстрыми и легкими в осу-

ществлении. Даже те потребители, которые возвращали некачественный товар обратно в магазин, признались, что после отказа в обмене товара в большинстве случаев переставали бороться дальше. Можно предположить, что колоссальный ритм современной жизни не позволяет вступать в длительные разбирательства, заставляя потребителей «махнуть рукой» на свои права и дать возможность продавцам продолжать обманывать остальных.

30% -25% -20% -15% -10% -5% -0% -

И, наконец, необходимо определить степень готовности современного российского регионального потребителя к риску.

Известный социолог, исследователь общества риска Э. Гидденс имеет двоякую точку зрения на проблему готовности к риску. Так, он считает, что готовность идти на риск - это необходимое условие современной жизни, в подтверждение чему пишет: «... готовность идти на риск - это непременное условие захватывающих приключений - достаточно вспомнить об удовольствии, которые некоторые получают от риска, связанного с азартными играми или быстрой ездой.» . Признавая позитивную сторону общества риска, Э. Гидденс отмечает, что существуют риски, которые мы стараемся свести к минимуму, к ним относится риск, связанный со здоровьем. Для того чтобы уберечь себя от таких рисков, западные потребители постоянно оценивают будущие прибыли и убытки и активно используют возможности страхования. Стоит отметить, что существуют сферы, где не всегда можно воспользоваться страховкой и необходимо проявлять свою собственную бдительность. Такой сферой является потребление. Так, например, возможно застраховать машину, но сам процесс покупки машины застраховать невозможно. Такая ситуация требует ответственности и чувства взаимного доверия со стороны производителя, продавца и потребителя. Данные субъекты заинтересованы в продуктивном сотрудничестве, что не всегда понимается и принимается современными российскими рыночными субъектами.

Степень готовности к риску, которая отражает чувство ответственности потребителя перед самим собой и своими близкими, выявлялась с помощью следующей шкалы: высокая, средняя, низкая. Низкую степень готовности определяли как слабо выраженную ориентацию на наличие определенного потребительского риска и на необходимость соотносить свои действия с современными реалиями и будущими последствиями. Средняя степень характерна

Отсутствие

свободного

Бюрократическая

волокита

Отсутствие веры в успех

Рис. 2 Причины пассивной потребительской позиции

для потребителей, которые признают наличие определенных рисков, но отстаивают свои права крайне редко. Высокая степень готовности к риску характерна для потребителей, которые обеспокоены своим благополучием, имеют негативный опыт столкновения с подобными ситуациями и не хотят рисковать своим здоровьем, деньгами и благополучием, в результате чего соотносят свою потенциальную покупку с будущими последствиями.

Какова же готовность современных региональных потребителей к различного рода рискам? Чтобы это выяснить, респондентам было предложено ответить на вопрос: «Задумываетесь ли Вы о возможной опасности при покупке товаров и услуг?». При потреблении товаров большинство респондентов демонстрируют среднюю готовность к рискам. Высокая степень готовности проявляется в сфере потребления услуг, в которой на первый взгляд не возникает условий для большого риска потери здоровья, денег и благополучия. Так, 23,7 % респондентов при потреблении услуг не задумываются о какой-либо опасности. Вместе с тем реальная ситуация демонстрирует примеры потери здоровья волос, кожи, зубов и др., а также денег при пользовании парикмахерскими, медицинскими, сантехническими и прочими услугами. Это свидетельствует об отсутствии потребительского опыта в частности и потребительской культуры в целом у современных потребителей.

При потреблении лекарственных препаратов наблюдается приоритет высокой степени готовности к риску, что, скорее всего, свидетельствует о негативном опыте покупки лекарств или наличии информации о подобных случаях.

Для изучения различных сторон готовности современных потребителей к риску задавался вопрос: «Приобрели бы Вы уцененные продукты питания, если бы их срок годности истекал?». Так, согласно результатам исследования

49,2 % опрошенных выбрали вариант «скорее нет, чем да», 37,3 % - «нет». Итак, большинство респондентов не склонны рисковать своим состоянием здоровья, однако стоит отметить, что 8,5 % респондентов при изменении ситуации пойдут на риск ради экономии денег, что подтверждает высокую степень значимости экономической составляющий человеческого капитала для современных потребителей в противовес физиологической. Таким образом, экономическое благополучие подчас берет верх над голосом разума и заставляет человека идти на неоправданный риск.

Наиболее рискующую группу населения волгоградского региона составляют люди 36-45 лет со средним уровнем дохода, здесь 18,8 % скорее пойдут на такой риск, чем нет. Наибольшую степень заинтересованности в безопасности показывают респонденты с высоким и низким уровнем дохода в возрасте от 25 до 36 лет.

Таким образом, современный региональный потребитель сталкивается с потребительскими рисками, среди которых наиболее актуальными являются прежде всего экономический риск, а затем риск потери здоровья. Большинство потребителей демонстрируют пассивную позицию при приобретении некачественного товара или услуги. Стоит отметить, что они не готовы бороться с возникшим риском и в большинстве своем демонстрируют потребительское рисковое поведение. Для улучшения данной ситуации, минимизации потребительских рисков необходимо использовать различные механизмы борьбы с ними. Среди них ученые выделяют следующие: административные, нормативные, правовые, экономические. К сожалению, в современных российских условиях этого явно недостаточно. Помимо изменения законодательных норм

и административных наказаний необходимо изменить сознание конкретных людей. Даже самый действенный закон не поможет справиться с потребительским риском, если каждый человек в независимости от его экономической роли (потребитель, продавец, производитель) не будет нести ответственность за свои действия.

1. Готлиб, Н. И. Классификация рисков в личном потреблении / Н. И. Готлиб // Социс. - 1999. - № 8. - С.139-141.

2. Гидденс, Э. Ускользающий мир: как глобализация меняет нашу жизнь: пер. с англ. / Э. Гидденс. - М. : Весь мир, 2004. - 120 с.

университет E-mail: [email protected]

УДК 316.342.6 Василенко, О. В.

Потребительский риск: здоровье, деньги, душевное равновесие /

О. В. Василенко // Известия высших учебных заведений. Поволжский регион. Общественные науки. - 2009. - № 1. - С. 38-43.

Список литературы

Василенко Ольга Викторовна

аспирант,

Волгоградский государственный

Vasilenko Olga Viktorovna

Graduate student, Volgograd State University

В процессе своей деятельности коммерсант может столкнуться с различными видами рисков. Для удобства анализа риски принято классифицировать.

Выделяют риски:

§ неизбежные , которые можно заранее учесть и переложить на страховые компании, заключив с ними договоры страхования (риски от аварий, хищений, транспортировки товаров, риски от стихийных бедствий, от нарушений обязательств партнеров - «боны гарантии», риски потерь от нечестности и небрежности работников - «боны честности», риски потерь от болезни сотрудников);

§ риски,связанные с неизбежной неопределенностью (риск потерь от непредсказуемого изменения спроса, изменение конъюнктуры акций и ценных бумаг, изменения моды, достижения научно-технического прогресса и т.д.).

Основными принципами классификации возможных рисков являются фактор и источник их возникновения, а также возможный результат.

По фактору возникновения риски делятся на три большие группы:

§ природно-климатическиесвязаны с проявлением стихийных сил природы, таких как землетрясение, наводнение, буря, эпидемия и т.п.;

§ политические - связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства;

§ хозяйственные.

Хозяйственные риски связаны с деятельностью отдельного предприятия. К ним относятся:

§ риск случайной гибели имущества связан с возможной потерей имущества предприятия (зданий, сооружений, оборудования, запасов товаров и др.) в результате аварии, пожара, кражи, несоблюдения условий хранения, диверсии. Как правило, перечисленные причины приводят к значительным потерям, что указывает на высокую значимость этого вида в общем перечне возможных хозяйственных рисков;

§ рискневыполнения договорных обязательств определяется недобросовестностью коммерческих партнеров, несоблюдением ими взятых на себя обязательств или их неплатежеспособностью. В современных условиях практически каждое коммерческое предприятие сталкивается с проявлением этого вида риска;

§ экономический риск возникает в результате нарушения хода экономической деятельности предприятия и недостижения запланированных экономических показателей (например, объема реализации товаров или прибыли). Он может быть связан с изменением ситуации на рынке, а также с экономическими просчетами менеджеров самого предприятия. Этот вид риска является наиболее распространенным в деятельности предприятия;

§ ценовой риск - это один из наиболее опасных видов риска, так как непосредственно и в значительной степени влияет на возможность потери доходов и прибыли коммерческого предприятия. Он проявляется в повышении уровня отпускных цен производителей товаров, оптовых цен посреднических организаций, повышении цен и тарифов на услуги других организаций (например, на энергоносители, транспортные тарифы, арендную плату и т.п.), увеличении стоимости оборудования. Ценовой риск постоянно сопровождает хозяйственную деятельность предприятия;

§ маркетинговый риск представляет собой риск выбора ошибочной стратегии поведения на рынке. Это могут быть неправильная ориентация на потребителя товаров, ошибки в выборе ассортимента, неправильная оценка конкурентов и т.д.;

§ валютный риск присущ коммерческим операциям в сфере внешнеэкономической деятельности. Он представляет собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной валюты по отношению к другой. Импортируя товар, предприятие проигрывает при повышении обменного курса соответствующей иностранной валюты по отношению к национальной. Наоборот, снижение этого курса ведет к потерям при экспорте товаров;

§ инфляционный риск - это риск того, что денежные доходы, получаемые при росте инфляции, будут быстрее обесцениваться, чем расти. При этом обесцениваться будет и реальная стоимость капитала предприятия;

§ инвестиционный риск характеризует возможность возникновения непредвиденных финансовых потерь в процессе инвестиционной деятельности предприятия (т.е. вложения капитала в создание других предприятий, расширение или переоснащение собственного предприятия или в покупку ценных бумаг);

§ риск неплатежеспособности представляет собой ситуацию, когда предприятие будет не в состоянии расплачиваться по своим обязательствам. Причиной его возникновения может стать неправильное планирование сроков и величины поступления и расходования денежных средств. По своим финансовым последствиям этот риск может вызвать возбуждение дела о банкротстве, поэтому его также относят к наиболее опасным;

§ транспортный риск - это риск потери или порчи товаров во время их транспортировки.

Кроме перечисленных существуют и другие виды хозяйственных рисков, но их последствия не так опасны для деятельности предприятия.

К ним относятся:

§ риск потери товаров в магазинах, связанный с хищениями со стороны покупателей;

§ потери товаров в результате нарушения сроков и условий хранения;

§ финансовых потерь из-за несвоевременного осуществления расчетных операций в связи с неудачным выбором коммерческого банка;

§ подделки финансовых документов сотрудниками и др.

Подлительности воздействия риски подразделяют на:

§ временные - те, которые угрожают участникам коммерческой деятельности в течение определенного отрезка времени (транспортный риск);

§ постоянные - те, которые непрерывно угрожают коммерческой деятельности в данном географическом регионе (районы Северного завоза).

Виды рисков по природе (источникам) возникновения:

§ хозяйственный риск - риск, непосредственно связанный с хозяйственной деятельностью торгового предприятия;

§ риск, связанныйс личностью коммерсанта (его компетентностью, опытом, культурой, нравственными качествами);

§ риск, связанный снедостатком информации о внешней среде - наиболее важный, так как недоступность информации о партнерах, о поставщиках, о финансовом состоянии, о состоянии рынка, о конкурентах может стать источником потерь для участников коммерческой деятельности.

Виды рисков по сфере возникновения:

§ внутренние - источником является само торговое предприятие (его менеджмент, некомпетентность);

§ внешние - источником является внешняя среда, на которую участники коммерческой деятельности не могут оказать влияние, но могут предвидеть и учитывать в своей работе.

Виды рисков по возможности страхования:

Страхуемые - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (риск гибели имущества, последствия пожара, аварий, несчастные случаи с работниками).

Страхуемые риски могут быть связаны с:

§ проявлением стихийных сил природы (наводнения, землетрясения, погодные условия);

§ целенаправленными действиями человека в товародвижении (техногенные риски);

Не страхуемые - это те, которые страховые компании не берутся страховать из-за большой вероятности собственных потерь. Поэтому участники коммерческой деятельности часто создают специальный страховой фонд. При отсутствии риска этот фонд становится источником прибыли для торгового предприятия.

По масштабам:

§ локальный - возникает на уровне торгового предприятия;

§ глобальный - это отражение экономической ситуации в стране и в отдельных регионах.

По ожидаемым результатам:

§ чистые (простые ) - означают возможность получения только отрицательного или нулевого результата (природно-климатиче- ские, политические и некоторые хозяйственные риски). Чистые риски по типу потери бывают: личные, имущественные, связанные с ответственностью (когда действия одной торговой организации наносят ущерб другому субъекту);

§ динамические (спекулятивные) - означают возможность получения как положительного, так и отрицательного результата (большинство хозяйственных рисков). Например, если цена закупки товара растет медленнее, чем инфляция, то это может привести даже к увеличению реального дохода.

По степени допустимости:

§ допустимый - угроза ограниченной потери прибыли от коммерческой деятельности торгового предприятия в целом, т.е. потери возможны, но они меньше ожидаемой прибыли;

§ критический - характеризуется потерей прибыли и недополучением предполагаемой выручки. Такой риск обладает опасностью потерь, которые превышают ожидаемую прибыль;

§ катастрофический - приводит к банкротству торгового предприятия, т.е. к потере всех средств.

Постепени обоснованности (наиболее важный признак):

§ правомерный - риск, возникающий на законных действиях, соответствующих нормативным положениям и руководящим документам. Такой риск всегда оправдан и такие действия не связаны с тем, каким оказался результат, даже если он отрицательный. Решение о риске в определенных случаях не несет на себе никакой вины, поскольку коммерсант, принимающий решение, допускает невыгодные последствия от возможного решения, но его действия правомерны. Риск признается правомерным при одновременном наличии следующих условий:

§ риск должен соответствовать значению той цели, для которой он предпринимается;

§ цель эта не может быть достигнута обычными, не рискованными средствами;

§ риск не должен переходить в заведомое причинение ущерба;

§ объектом риска должны являться материальные, вещественные факторы, а не жизнь и здоровье человека. Нарушение хотя бы одного из этих условий исключает правомерность риска;

Неправомерный.

Различают основные виды риска.

Рис. 6.2. Виды рисков

Оценка степени риска

В литературе зачастую не делают различий между понятиями «риск» и «неопределенность». Но все-таки они различаются, поскольку риск характеризует такую ситуацию, когда наступление неизвестных событий весьма вероятно и может быть оценено количественно. Неопределенность - более широкое и емкое понятие, так как обусловлена всеми факторами, которые влияют на конечный результат коммерческой деятельности, она характеризуется тем, что вероятность наступления неизвестных событий оценить заранее невозможно.

Неопределенность измерить практически невозможно, в то время как коммерческий риск измеряется количественно путем учета потерь и неполучения запланированного конечного результата коммерческой деятельности.

В коммерческой деятельности потери от риска могут быть разные:

§ материальные (здания, сооружения, сырье, материалы);

§ трудовые (потери рабочего времени, уход квалифицированных работников);

§ финансовые (непредусмотренные штрафы);

§ потери времени;

§ специальные виды потерь (ущерб, наносимый здоровью людей, окружающей среде и др.).

Определить степень риска можно с помощью:

§ статистического метода (основан на приемах математической статистики с использованием показателей финансово-хозяй- ственной деятельности);

§ экспертного метода (учитывают влияние различных факторов риска и определяют вероятность возникновения различных потерь).

Похожая информация.

Имущественные риски представляют собой вероятность потери предприятием части своего имущества, его порчи и недополучения доходов в процессе осуществления производственной и финансовой деятельности. Группу таких рисков можно подразделить на следующие подвиды:

Риск потери имущества в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, землетрясений, ураганов и т.п.);

Риск потери имущества вследствие действий злоумышленников (хищения, диверсии);

Риск утраты имущества в результате аварийных ситуаций на производстве;

Риск утраты или порчи имущества во время транспортировки;

Риск отчуждения имущества в силу действия местных органов власти или других собственников1.

Кроме того, для конкретной производственной фирмы вероятен риск потери какого-либо отдельного вида имущества, например вычислительной техники или отдельных видов сырья, материалов и комплектующих.

Снизить уровень перечисленных рисков можно с помощью страхования отдельных видов имущества, а также посредством установления на предприятии имущественной ответственности материально ответственных лиц, обеспечения организации охраны территории фирмы, разработки и внедрения организационно-технических, экономических и других мероприятий по предупреждению рисков или их минимизации.

Риски, связанные с потерей имущества в результате стихийных бедствий, могут произойти вследствие пожара, удара молнии, наводнения, сели, землетрясения, бури, ливня, града и других неблагоприятных событий.

Пожар - неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества. Соблюдение правил противопожарной безопасности - чрезвычайно важная мера по сохранению имущества и сокращению убытков.

Удар молнии - стихийное явление, происходящее в результате сильных электрических разрядов между облаками и землей. Достигая земли, молния вызывает пожары и разрушения. Для предохранения строений и сооружений от молнии устанавливаются молниеотводы (громоотводы).

Наводнение - значительное затопление местности вследствие подъема уровня воды в реке, озере или море. Наводнения обычно бывают во время весенних паводков, заторов льда, выпадения большого количества осадков в виде дождя или снега, интенсивного таяния снега и ледников в горах в жаркое время. Для уменьшения потерь при наводнениях необходимо эвакуировать людей и имущество в другие места.

Сель - мощный горный поток, возникающий при образовании озер в горных впадинах или резком подъеме уровня воды в горных реках и озерах вследствие выпадения за короткое время значительного количества осадков, интенсивного таяния ледников и снега. Прорвав естественную или искусственную перемычку, стремительные потоки воды, подобно лавине, низвергаются вниз, увлекая за собой огромные массы горных пород, разрушая мосты, постройки, дороги.

Землетрясение - результат природных процессов, непрерывно происходящих в недрах земли, сопровождаемых подземными толчками и колебаниями почвы. Сила землетрясения определяется по 12балльной шкале. Толчки до пяти баллов обычно не причиняют вреда строениям и сооружениям, от пяти до семи баллов - повреждают недоброкачественные и ветхие строения. Гибель и повреждение строений и сооружений происходит при землетрясении в семь баллов, которое, как правило, охватывает обширную территорию.

Паводок - сравнительно кратковременное и непериодическое поднятие уровня воды, возникающее в результате быстрого таяния снега, ледников, обильных дождей.

Буря и ураган - сильные ветры со скоростью выше 15 м/сек. Ветер, скорость которого составляет от 15 до 35 м/сек, считается бурей, а более 35 м/сек - ураганом. Наибольшей скорости ветер достигает при вихреобразном вращательном движении воздуха, в результате чего образуется смерч. Смерч над сушей называют тромбом.

Ливень - кратковременный крупнокапельный интенсивный дождь. Нередко сопровождается грозами, а иногда и градом. Такие дожди при большом количестве осадков, выпавших за короткий промежуток времени, могут причинить повреждения или вызвать гибель строений и другого имущества.

Град - разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований различной формы и величины. Наибольший ущерб он причиняет сельскохозяйственным культурам, но нередко повреждает кровли строений из черепицы, шифера, толя, разбивает оконные стекла. Для снижения потерь в результате стихийных бедствий необходимо страховать имущество предприятий, организаций, а также физических лиц.

Оползни - скользящее смещение масс горных пород вниз по склону под влиянием силы тяжести. Возникают вследствие подмыва склона, переувлажнения, сейсмических толчков и т.д. Они наносят огромный ущерб населению, сельскохозяйственным и производственным предприятиям.

Половодье - относительно длительное увеличение водности реки, вызывающее подъем ее уровня. Обычно сопровождается выходом вод из меженного русла и затоплением поймы.

Лавина (снежный обвал) - масса снега, падающая или соскальзывающая с крутых склонов гор аналогично обвалу. Скорость движения в среднем 20-30 м/сек. Падение лавины сопровождается образованием воздушной предлавинной волны, наносящей наибольшие разрушения.

Выход подпочвенных вод - выход грунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся и постоянным.

Цунами - морские волны, возникающие в результате сдвига вверх или вниз протяженных участков морского дна при подводных и прибрежных землетрясениях.

Извержение вулкана - стихийное бедствие большой разрушительной силы. Вулкан - геологическое образование, возникающее над каналами и трещинами в земной коре, по которым на земную поверхность извергаются лава, пепел, горячие газы, пары воды, обломки горных пород.

Взрыв - освобождение большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени. Взрыв приводит к образованию сильно нагретого газа с очень высоким давлением, который при расширении оказывает механическое воздействие (давление, разрушение) на окружающие тела.

Риски, связанные с потерей имущества вследствие действий злоумышленников, могут проявляться в формах хищений и диверсий.

Хищение - совершенное с корыстной целью безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинивших вред собственнику или иному владельцу этого имущества (временному владельцу). Хищение - это всегда имущественное преступление, поскольку именно имущество является здесь предметом преступления.

Выделяют четыре признака хищения: изъятие имущества; противоправность изъятия; незаконность изъятия; безвозмездность изъятия.

Для установления факта изъятия необходима совокупность нескольких обстоятельств. Во-первых, имущество должно находиться в фондах собственника (числиться на балансе юридического лица либо считаться юридически поступившим в фонды предприятия). Во-вторых, причинение собственнику либо иному владельцу материального ущерба. При хищениях материальный ущерб должен выражаться в виде прямого реального ущерба, сумма которого определяется рыночной стоимостью похищенного имущества. Кроме изъятия признаком хищения выступает его противоправность, означающая, что лицо изымает чужое имущество, на которое он не имеет ни действительного, ни предполагаемого права.

Незаконность изъятия можно рассматривать и как самостоятельный признак хищения, и как аспект противоправности изъятия. Но в любом случае данный признак означает, что при хищении изъятие должно происходить одним из способов, прямо указанных в законе. К таким способам относятся кража, мошенничество, присвоение, грабеж, разбой, растрата. К признакам хищения относится безвозмездность изъятия. Это означает, что преступник не компенсирует изъятого имущества, не оставляет взамен какого-либо эквивалента - денежного, натурального или трудового.

В зависимости от размера похищенного хищения делятся на мелкие, хищения незначительных размеров и крупные хищения. Мелким признается хищение на сумму, не превышающую одного минимального размера оплаты труда, установленного законом на момент совершения преступления. Уголовный кодекс РФ исключает ответственность за мелкое хищение как самостоятельный вид преступления. Административную ответственность влечет мелкое хищение только государственного и общественного имущества. Незначительным считается хищение, если сумма похищенного имущества не является крупной и при этом не причинен значительный ущерб гражданину. Хищение признается причинившим значительный ущерб при условии, что предмет преступления - личное имущество граждан и размер похищенного не достигает суммы крупного ущерба. Значительный ущерб гражданину определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее двух тысяч пятисот рублей.

Выделяют пять форм хищения, которые зависят от способа изъятия имущества:

Кража - тайное изъятие имущества;

Мошенничество - завладение имуществом путем обмана;

Присвоение или растрата введенного имущества;

Грабеж - открытое изъятие чужого имущества;

Разбой - насильственное изъятие чужого имущества.

Кража, то есть тайное хищение чужого имущества, наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет (ст. 158 УК РФ).

Согласно ст. 159 УК РФ «мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет».

Обман - это введение в заблуждение, сообщение ложных сведений, информации о чем-либо либо умолчание о сведениях, которые лицо обязано было довести до контрагента. При злоупотреблении доверием виновный завладевает чужим имуществом, используя доверительные отношения, которые возникли между ним и собственником или законным владельцем имущества. Отличительной особенностью мошенничества является то, что потерпевший добровольно передает имущество. Преступник действует по прямому умыслу, т.е. он осознает, что незаконно, безвозмездно, путем обмана или злоупотребления доверием завладевает чужим имуществом, предвидит наступление ущерба законному владельцу имущества и желает этого.

Согласно ст. 161 УК РФ «грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества, наказывается исправительными работами от года до двух лет, либо арестом от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет». Уголовная ответственность за грабеж в основном связывается с достаточно опасным способом совершения хищения, поэтому действия могут быть признаны уголовно наказуемыми даже при незначительной стоимости похищенного. Открытый способ завладения имуществом предполагает совершение грабежа в присутствии граждан, понимающих преступный характер происходящих действий, что осознается и самим виновным.

Согласно ст. 281 УК РФ «диверсия, т.е. совершение взрыва, поджога или иных действий, направленных на разрушение или повреждение предприятий, сооружений, путей и средств сообщения, средств связи, объектов жизнеобеспечения населения в целях подрыва экономической безопасности и обороноспособности РФ, наказывается лишением свободы на срок от 10 до 15 лет».

Риски утраты или повреждения имущества из-за аварийной ситуации на производстве обусловлены недостатками в организации работы предприятия, учреждения, организации. Основными причинами его возникновения выступают ошибки в планировании и проектировании, недостатки в координации работ, слабое регулирование деятельности предприятия, неправильная стратегия снабжения, а также ошибки в подборе и расстановке кадров. Потенциальным работникам должны предъявляться профессиональные требования в зависимости от специфических особенностей выполняемой работы по соответствующей должности, уровня ее сложности и специальной подготовки работников, необходимого производственного опыта.

Аварийная ситуация может возникнуть и в результате взрыва, при котором возникают ударная и взрывная волны и пожары. Для снижения риска и уменьшения потерь в результате аварийной ситуации на производстве необходимо застраховать принадлежащее предприятию имущество.

Риски утраты или порчи имущества во время транспортировки возникают при перевозке имущества (грузов, товаров и т.д.). Обычно в них принимают участие два субъекта: транспортная организация и лицо, заинтересованное в транспортировке. Согласно обязательству перевозки транспортная организация обязуется доставить груз в указанный пункт назначения, а отправитель груза (багажа) обязуется оплатить оказанные транспортные услуги (внести провозную плату). Однако при перевозке груза одна из сторон может нарушить договор, что приведет к порче или утрате имущества.

Особенностью ответственности за нарушение обязательств по перевозке грузов является также то, что она может наступать не только за нарушение уже заключенного договора, но и за несовершение действий, связанных с организацией перевозок. Такова ответственность перевозчика за неподачу транспортных средств и ответственность отправителя за их неиспользование (ст. 794 ГК РФ).

Перевозчик или отправитель освобождаются от ответственности в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 794 ГК РФ, таких, как:

Непреодолимая сила и иные действия стихийного характера (заносы, наводнения, пожары), военные действия;

Прекращение или ограничение перевозки грузов в определенных направлениях;

Иные случаи, предусмотренные транспортными уставами или кодексами.

Все иные действия не освобождают перевозчика или отправителя от ответственности. Во многих случаях ответственность исчерпывается уплатой неустойки (штрафа). Убытки подлежат взысканию в случаях, установленных ГК РФ, транспортными уставами и кодексами, а иногда - соглашением сторон.

При утрате, недостаче или порче обычно составляется документ о несохранности груза (коммерческий акт, акт общей формы и др.). Общим условием ответственности является презумпция вины, т.е. перевозчик несет ответственность за несохранность груза после принятия его к перевозке и до выдачи получателю, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение груза произошло вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить или устранение которых от него не зависело. Таким образом, риск несохранности имущества, полученного от отправителя и до выдачи получателю, лежит на перевозчике. Но он может освободить себя от ответственности за недостачу, утрату или порчу груза, ссылаясь на следующие обстоятельства:

Особые естественные свойства груза, вызвавшие утрату своих потребительских свойств;

Недостатки тары или упаковки, которые не могли быть замечены по наружному виду при приемке груза к перевозке;

Сдачу груза к перевозке без указания в накладной его особых свойств, требующих особых условий для сохранности;

Сдачу к перевозке груза, влажность которого превышала установленную норму, и др.

Ответственность перевозчика за несохранность перевозимого груза ограничивается частью реального ущерба, которая может возмещаться перевозчиком:

В случае утраты или недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего груза;

В случае повреждения (порчи) имущества - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза - в размере его стоимости;

В случае утраты груза, сданного к перевозке с объявлением его ценности, - в размере объявленной стоимости груза.

Наряду с возмещением ущерба, вызванного несохранностью груза, перевозчик возмещает отправителю (получателю) провозную плату, если она не входит в стоимость груза.

Риски, связанные с отчуждением имущества в результате действий органов власти и других собственников. Отчуждение имущества у собственника возможно на возмездном и безвозмездном основаниях. Изъятие у собственника принадлежащего ему имущества на возмездных основаниях допустимо только в случаях, прямо предусмотренных п. 2 ст. 235 УК РФ. Перечень случаев сформулирован таким образом, что не допускает его расширения даже иными законами. В этом состоит одна из важных гарантий прав собственника.

Изъятие имущества у собственника в названных случаях по общему правилу производится на возмездных основаниях, т.е. с компенсацией собственнику стоимости изымаемой вещи. Оно допускается:

При отчуждении имущества, которое не может принадлежать данному лицу в силу запрета, имеющегося в законе (вещи, изъятые из оборота или ограниченные в обороте). Речь идет о тех видах имущества, которые по прямому указанию закона либо изъяты из оборота, т.е. могут находиться исключительно в государственной собственности, либо ограничены в обороте, в частности подлежат приобретению лишь по специальному разрешению государственных органов. Если такого рода имущество (например, оружие, сильно действующие яды и наркотики) оказались у владельца незаконно, то никаких вещественно-правовых последствий у него не будет. Но если вещи приобретены законно, то существует право собственности;

При отчуждении недвижимости (зданий, сооружений и др.) в связи с изъятием земельного участка. Речь идет о ситуации, когда земельный участок (либо участок недр, акватории) изымается в публично-правовых интересах, например при прокладке магистрали, строительстве каких-либо объектов и т.д. Если на таком участке находятся здания, сооружения, то собственник вправе получить за них соответствующую компенсацию;

При выкупе бесхозяйственно содержащихся культурных ценностей. Выкуп допускается в случаях, когда собственник культурных ценностей, отнесенных в соответствии с законом к особо ценным и охраняемым государством, бесхозяйственно содержит эти ценности, что грозит утратой ими своего значения (ст. 240 ГК РФ). При наличии обстоятельств, подтвержденных в судебном порядке, собственник изымаемых культурных ценностей получает за них компенсацию в размере, установленном соглашением сторон;

При выкупе домашних животных в случае ненадлежащего обращения с ними;

При реквизиции имущества. Реквизиция, т.е. предусмотренное законом изъятие у собственника его имущества по решению государственных органов в интересах общества допустима только в обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (стихийные бедствия, аварии, эпидемии, эпизоотии и др.);

При выплате компенсации участнику долевой собственности взамен причитающейся ему доли общего имущества при ее несоразмерности выделяемой доле;

При приобретении права собственности на недвижимость по решению суда в случаях невозможности сноса здания или сооружения, находящихся на чужом земельном участке;

При выкупе земельного участка для государственных или муниципальных нужд по решению суда;

При изъятии у собственника земельного участка, используемого им с грубым нарушением законодательства;

При продаже с публичных торгов по решению суда бесхозяйственно содержащегося жилого помещения.

При национализации имущества собственника в силу принятия специального закона. Национализация есть обращение в государственную собственность имущества, находящегося в частной собственности граждан и юридических лиц. Она может осуществляться на основании специального федерального закона и с возмещением собственнику не только стоимости вещи, но и всех причиненных этим убытков.

Закон предусматривает безвозмездное изъятие у собственника принадлежащего ему имущества помимо его воли. Во-первых, это обращение взыскания на имущество собственника по его обязательствам (поскольку ст. 24, 56 и 126 ГК РФ допускают обращение взыскания кредиторов на имущество собственников-должников), и во-вторых, конфискация имущества собственника в соответствии со ст. 243 ГК РФ.

Обращения взыскания на имущество собственника по его долгам по общему правилу допустимо только на основании судебного решения. Однако законом могут быть предусмотрены случаи такого рода взысканий и во внесудебном порядке, например при обращении взыскания на имущество по требованию налоговых органов, а также по нотариально удостоверенному соглашению с залогодержателем (ст. 349 ГК РФ). Право собственности на такое имущество прекращается у прежнего владельца с момента возникновения права собственности на него у приобретателя. До этого момента собственник- должник несет и риск, и бремя ответственности. Определенное имущество публичных собственников как участников гражданского оборота тоже может стать объектом взыскания со стороны их кредиторов, в том числе в порядке исполнения судебного решения.

Другим основанием принудительного изъятия имущества у собственника без компенсации является конфискация. Конфискация - это санкция, применяемая к собственнику в установленном законом порядке за совершение им преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК РФ). Такая санкция может быть применена за совершение уголовного преступления (в соответствии с правилами УК РФ) либо иного правонарушения (обычно административного). Статьей 169 ГК РФ устанавливается возможность безвозмездного изъятия имущества в доход государства в случае умышленного совершения сделки с целью, противной основам правопорядка или нравственности. Конфискация осуществляется в судебном порядке.

2.1.4. имущественные риски

Имущественный риск представляет собой вероятность потери предприятием части своего имущества, его порчи и недополучения доходов в процессе осуществления производственной и финансовой деятельности. Группу таких рисков можно подразделить на следующие подвиды:

риск потери имущества в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, землетрясений, ураганов и т. п.);

риск потери имущества вследствие действий злоумышленников (хищения, диверсии);

риск утраты имущества в результате аварийных ситуаций на производстве;

риск утраты или порчи имущества во время транспортировки;

Риск отчуждения имущества в силу действия местных органов власти или других собственников.

Снизить уровень перечисленных рисков можно с помощью страхования отдельных видов имущества, а также посредством установления на предприятии жесткой имущественной ответственности материально ответственных лиц, обеспечения организации охраны территории фирмы, разработки и внедрения организационно-технических, экономических и других мероприятий по предупреждению рисков или их минимизации.

Риск, связанный с потерей имущества

в результате стихийных бедствий

Такой риск может произойти вследствие пожара, удара молнии, наводнения, сели, землетрясения, бури, ливня или града.

Пожар - наиболее частое бедствие, причиняющее серьезный ущерб собственности граждан и организаций. Соблюдение правил противопожарной безопасности - чрезвычайно важная мера по сохранению имущества и сокращению убытков. Правила противопожарной безопасности обязательны для выполнения в организациях и на предприятиях любых форм собственности. Правилами противопожарной безопасности предусматривается соблюдение ряда требований. Например, планировка и застройка территории должна производиться с соблюдением определенных норм (расстояние между строениями, их расположение и т. п.). Воспрещается курить и применять открытый огонь около мест хранения и обработки сельскохозяйственной продукции, в помещениях для скота и птицы, около мест стоянки автомобилей и с/х техники. Запрещается хранение автомобилей и другой техники под навесом или в складском помещении вместе с соломой и другими легковоспламеняющимися материалами.

Землетрясение - результат природных процессов, непрерывно происходящих в недрах земли, сопровождаемых подземными толчками и колебаниями почвы. Сила землетрясения определяется по 12-балльной шкале. Толчки до 5 баллов обычно не причиняют вреда строениям и сооружениям, от 5 до 7 баллов - повреждают недоброкачественные и ветхие строения. Гибель и повреждение строений и сооружений происходит при землетрясении в семь баллов, которое, как правило, охватывает обширную территорию.

Буря и ураган - сильные ветры со скоростью выше 15 м/сек. Ветер, скорость которого составляет от 15 до 29 м/сек, считается бурей, а более 29 м/сек - ураганом. Наибольшей скорости ветер достигает при вихреобразном вращательном движении воздуха, в результате чего образуется смерч. Смерч иногда достигает колоссальной силы и разрывает в щепки попадающиеся на пути деревянные строения, поднимает в воздух многотонные сооружения, автомобили и другое имущество.

Ливень - кратковременный крупнокапельный интенсивный дождь. Нередко сопровождается грозами, а иногда

и градом. Такие дожди при большом количестве осадков, выпавших за короткий промежуток времени, могут причинить повреждения или вызвать гибель строений и другого имущества.

Град - разновидность атмосферных осадков, выпадающих обычно днем в виде ледяных образований различной формы. Наибольший ущерб он причиняет с/х культурам, но нередко повреждает кровли строений из черепицы, шифера, толя, разбивает оконные стекла. Для снижения потерь в результате стихийных бедствий необходимо страховать имущество предприятий, организаций, а также физических лиц.

Риск, связанный с потерей имущества вследствие действий злоумьпнленников

Риск потери имущества в результате действий злоумышленников может проявляться в формах хищений и диверсий.

Выделяют четыре признака хищения:

изъятие имущества;

противоправность изъятия;

незаконность изъятия;

безвозмездность изъятия.

чужое имущество, на которое он не имеет ни действительного, ни предполагаемого права.

Незаконность изъятия можно рассматривать и как самостоятельный признак хищения, и как еще один аспект противоправности изъятия. Но в любом случае данный признак означает, что при хищении изъятие должно происходить одним из способов, прямо указанных в законе. К таким способам относятся: кража, мошенничество, присвоение, грабеж, разбой, растрата.

К признакам хищения относится безвозмездность изъятия. Это означает, что преступник не компенсирует изъятого имущества, не оставляет взамен какого-либо эквивалента - денежного, натурального или трудового.

В зависимости от размера похищенного хищения делятся на мелкие, хищения незначительных размеров и крупные хищения.

Мелким признается хищение на сумму, не превышающую одного минимального размера оплаты труда, установленного законом на момент совершения преступления. Уголовный кодекс РФ исключает ответственность за мелкое хищение как самостоятельный вид преступления. Административную ответственность влечет мелкое хищение только государственного и общественного имущества.

Незначительным считается хищение, если сумма похищенного имущества не является крупной и при этом не причинен значительный ущерб гражданину. Хищение признается причинившим значительный ущерб при условии, что предмет преступления - личное имущество граждан и размер похищенного - не достигает суммы крупного ущерба.

Хищение признается совершенным в крупном размере, если стоимость похищенного имущества превышает 500 минимальных размеров заработной платы (УК РФ, примечание к ст. 158).

Выделяют пять форм хищения, которые зависят от способа изъятия имущества:

кража - тайное изъятие имущества;

мошенничество - завладение имуществом путем обмана;

присвоение или растрата введенного имущества;

грабеж - открытое изъятие чужого имущества;

Разбой - насильственное изъятие чужого имущества.

Согласно ст. 158 УК РФ «кража, т. е. тайное хищение чужого имущества, наказывается штрафом в размере от 200 до 700 минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до семи месяцев, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо исправительными работами на срок от года до двух лет, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет». Тайность изъятия чаще всего возникает в силу сложившейся обстановки, но в некоторых случаях создается или обеспечивается преступниками сознательно. Кража - это ненасильственное преступление. Имущество изымается помимо воли собственника, но не вопреки ей. В случае если действия виновного были начаты как кража, но преступник был обнаружен на стадии покушения и, несмотря на это, продолжил свои действия, тогда кража перерастает в грабеж. Данное преступление закончено, когда имущество изъято и виновный получил возможность распоряжаться им. При краже имеет место прямой умысел, т. е. виновный осознает, что он действует тайно, незаконно, безвозмездно изымает чужое имущество, на которое он не имеет права, предвидит, что своими действиями причиняет ущерб собственнику имущества и желает этого. Субъектом кражи может быть любое физическое вменяемое лицо, достигшее 14-летнего возраста.

Согласно ст. 159 УК РФ «мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, наказывается штрафом в размере от 200 до 700 минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до семи месяцев, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо исправительными работами на срок от года до шести лет, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет». Преступник изымает чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием с целью обратить это имущество в свою пользу или в пользу других лиц. Обман - это введение в заблуждение, сообщение

ложных сведений, информации о чем-либо либо умолчание о сведениях, которые лицо обязано было довести до контрагента. При злоупотреблении доверием виновный завладевает чужим имуществом, используя доверительные отношения, которые возникли между ним и собственником или законным владельцем имущества. Отличительной особенностью мошенничества является то, что потерпевший добровольно передает имущество. Преступник действует по прямому умыслу, т. е. он осознает, что незаконно, безвозмездно, путем обмана или злоупотребления доверием завладевает чужим имуществом, предвидит наступление ущерба законному владельцу имущества и желает этого.

Согласно ст. 106 УК РФ «присвоение или растрата, т. е. хищение чужого имущества, вверенного виновному, наказывается штрафом в размере от 200 до 500 минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо обязательными работами на срок от 120 до 180 часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до года, либо лишением свободы на срок до трех лет». Субъектом присвоения или растраты могут быть только ответственные лица. Лицо становится таковым в том случае, если оно на законных основаниях получает от собственника имущество в свое правомерное владение по количеству, качеству и весу в установленном порядке, т. е. в абсолютном большинстве случаев под роспись. Под присвоением понимается незаконное безвозмездное обращение вверенного имущества в свою пользу путем его обособления от остального вверенного имущества и удержания у себя. Под растратой понимается незаконное безвозмездное обращение вверенного имущества в пользу виновного или в пользу иных лиц путем его отчуждения или потребления. Данное преступление совершается с прямым умыслом и корыстной целью.

Согласно ст. 161 УК РФ «грабеж, т. е. открытое хищение чужого имущества, наказывается исправительными работами от года до двух лет, либо арестом от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет». Уголовная ответственность за грабеж в основном связывается с достаточно опасным способом совершения хищения, поэтому действия могут быть признаны уголовно наказуемыми даже при незначительной стоимости похищенного. Открытый способ завладения имуществом предполагает совершение грабежа в присутствие граждан, понимающих преступный характер происходящих действий, что осознается и самим виновным.

Согласно ст. 162 УК РФ «разбой, т. е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия, наказывается лишением свободы на срок от трех до восьми лет с конфискацией имущества или без таковой». Повышенная общественная опасность разбоя связана прежде всего с тем, что он посягает не только на имущество, но и на здоровье личности. Разбойное нападение влечет за собой уголовную ответственность независимо от того, какова стоимость похищенного имущества. Разбой состоит из двух действий: нападения, т. е. внезапного внешнего насильственного воздействия на потерпевшего, и применения насилия, т. -е. насилия, повлекшего причинение легкого, средней тяжести и тяжкого вреда здоровью, а также смерть человека.

Риск потери имущества в результате действий злоумышленников может проявляться также в форме диверсии. Уголовное законодательство предусматривает диверсию как опасное государственное преступление. Так, уничтожение государственной или иной собственности, разрушение промышленных предприятий, строек, военной техники не только способно причинить колоссальный ущерб экономике, ослабить военную мощь страны, но и вызвать панику среди населения, создать атмосферу неуверенности и подавленности.

Согласно ст. 281 УК РФ «диверсия, т. е. совершение взрыва, поджога или иных действий, направленных на разрушение или повреждение предприятий, сооружений, путей или средств сообщения, средств связи, объектов жизнеобеспечения населения в целях подрыва экономической безопасности и обороноспособности РФ, наказывается лишением свободы на срок от 10 до 15 лет».

Диверсионные способы действий являются также проявлением терроризма, но диверсия непосредственно направлена на выведение из строя ключевых объектов, имеющих важное значение для народного хозяйства, обороны страны, государственного управления, жизнеобеспечения населения. Перечень объектов собственности, данный в ст. 281 УК РФ, ориентирует на ценное имущество не только с точки зрения стоимости, но и значимости в конкретном случае. Выведение из строя отдельных деталей или узлов небольшой стоимости может означать в итоге повреждение важного объекта (например, снятие реле или трансформатора, относящихся к системе железнодорожной или аэродромной сигнализации). Прежде всего предметом диверсии становятся наиболее уязвимые и опасные в диверсионном отношении объекты энергетики, оборонной промышленности, транспорта и др. В частности, это могут быть: атомные и другие электростанции, линии электропередач и связи; нефтеи газопроводы, шахты, туннели, мосты и т. п. Снизить уровень данных рисков можно с помощью страхования отдельных видов имущества, закрепления на предприятии жесткой имущественной ответственности за материально-ответственными лицами, а также предъявление потенциальным работникам организации не только профессиональных требований, но и требований к личным качествам.

Риск утраты или повреждения имущества из-за аварийной ситуации на производстве

Такой риск обусловлен недостатками в организации работы предприятия, учреждения, организации. Основными причинами его возникновения выступают ошибки в планировании и проектировании, недостатки в координации работ, слабое регулирование деятельности предприятия, неправильная стратегия снабжения, а также ошибки в подборе и расстановке кадров. Потенциальным работникам должны предъявляться профессиональные требования в зависимости от специфических особенностей выполняемой работы по соответствующей должности, уровня ее сложности и специальной подготовки работников, необходимого производственного опыта.

Аварийная ситуация может возникнуть и в результате взрыва, при котором возникают ударная и взрывная волны и пожары. Для снижения риска и уменьшения потерь в

результате аварийной ситуации на производстве необходимо застраховать принадлежащее предприятию имущество.

Риск утраты или порчи имущества во время транспортировки

Роль транспорта заключается в оказании специфических услуг, направленных на перемещение товара или человека в пространстве. Транспортная деятельность не сопровождается созданием новых вещей (предметов материального мира). Ее ценность в том экономическом эффекте, который создается в результате перемещения груза, пассажира и багажа в согласованное место. Отношения по перевозке возникает при наличии потребности в территориальном перемещении объектов или людей с помощью транспортных средств. Обычно в них принимают участие два субъекта: транспортная организация и лицо, заинтересованное в транспортировке.

Однако не всякое территориальное перемещение товара с помощью транспортных средств приводит к возникновению обязательств перевозки.

Согласно обязательству перевозки транспортная организация обязуется доставить груз или пассажира в указанный пункт назначения, а отправитель груза (багажа) обязуется оплатить оказанные транспортные услуги (внести провозную плату). Однако при перевозке груза одна из сторон может нарушить договор, что приведет к порче или утрате имущества. Ответственности за нарушение обязательств по перевозкам ныне свойственны:

ограничение права на взыскание части убытков;

запрет на уменьшение или устранение нормативной ответственности перевозчика;

возможность определения его размера перевозимого груза и пределов по соглашению сторон в установленных случаях.

непреодолимая сила и иные действия стихийного характера (заносы, наводнения, пожары), военные действия;

прекращение или ограничение перевозки грузов в определенных направлениях;

иные случаи, предусмотренные транспортными уставами или кодексами.

Ответственность перевозчика за несохранность груза может проявляться в его утрате, недостаче и повреждении (порче). Под утратой понимается невозможность выдать груз получателю в течение установленных сроков. Недостача (частичная утрата) означает наличие разницы в весе или количестве груза, принятого к перевозке или сданного получателю по одной накладной. Порча груза - несоответствие его первоначальному качеству, указанному в транспортных документах. При утрате, недостаче или порче обычно составляется документ о несохранности груза (коммерческий акт, акт общей формы и др.). Общим условием ответственности является презумпция вины, т. е. перевозчик несет ответственность за несохранность груза после принятия его к перевозке и до выдачи получателю, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение груза произошло вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить или устранение которых от него не зависело. Таким образом, риск несохранности имущества, полученного от отправителя и до выдачи получателю, лежит на перевозчике. Но он может освободить себя от ответственности за недостачу, утрату или порчу груза, ссылаясь на следующие обстоятельства:

особые естественные свойства груза, вызвавшие утрату своих потребительских свойств;

недостатки тары или упаковки, которые не могли быть замечены по наружному виду при приемке груза к перевозке;

сдачу груза к перевозке без указания в накладной его особых свойств, требующих особых условий для сохранности;

сдачу к перевозке груза, влажность которого превышала установленную норму, и др.

Ответственность перевозчика за несохранность перевозимого груза ограничивается частью реального ущерба, которая может возмещаться перевозчиком трояко:

в случае утраты или недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего груза;

в случае повреждения (порчи) имущества - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза - в размере его стоимости;

в случае утраты груза, сданного к перевозке с объявлением его ценности, - в размере объявленной стоимости груза.

Риск, связанный с отчуждением имущества в результате действий органов власти и других собственников

Отчуждение имущества у собственника возможно на возмездном и безвозмездном основаниях. Изъятие у собственника принадлежащего ему имущества на возмездных основаниях допустимо только в случаях, прямо предусмотренных п. 2 ст. 235 УК РФ. Перечень случаев сформулирован таким образом, что не допускает его расширения даже иными законами. В этом состоит одна из важных гарантий прав собственника.

Изъятие имущества у собственника в названных случаях по общему правилу производится на возмездных основаниях, т. е. с компенсацией собственнику стоимости изымаемой вещи. Оно допускается:

1) при отчуждении имущества, которое не может принадлежать данному лицу в силу запрета, имеющегося в законе (вещи, изъятые из оборота или ограниченные в обороте). Речь идет о тех видах имущества, которые по прямому указанию закона либо изъяты их оборота, т. е. 150

могут находиться исключительно в государственной собственности, либо ограничены в обороте, в частности подлежат приобретению лишь по специальному разрешению государственных органов. Если такого рода имущество (например, оружие, сильно действующие яды и наркотики) оказались у владельца незаконно, то никаких вещественно-правовых последствий у него не будет. Но если вещи приобретены законно, то существует право собственности;

при отчуждении недвижимости (зданий, сооружений и др.) в связи с изъятием земельного участка. Речь идет о ситуации, когда земельный участок (либо участок недр, акватории) изымается в публично-правовых интересах, например при прокладке магистрали, строительстве каких-либо объектов и т. д. Если на таком участке находятся здания, сооружения, то собственник вправе получить за них соответствующую компенсацию;

при выкупе бесхозяйственно содержащихся культурных ценностей. Выкуп допускается при наличии следующих условий (ст. 240 ГК РФ). Прежде всего дело должно касаться не любых, а только особо охраняемых культурных ценностей. Необходимо в судебном порядке установить не только факт бесхозяйственного содержания этих ценностей, но и реальную угрозу утраты или своего значения в результате соответствующего действия или бездействия их собственника. При наличии обстоятельств, подтвержденных в судебном порядке, собственник изымаемых культурных ценностей все равно получает за них компенсацию либо в виде вырученной от их продажи суммы, либо ином виде;

при выкупе домашних животных в случае ненадлежащего обращения с ними;

при реквизиции имущества. Реквизиция, т. е. предусмотренное законом принудительное изъятие у частного собственника его имущества по решению государственных органов в неотложных общественных интересах и с обязательной компенсацией, представляет собой традиционное для всякого правопорядка основание прекращения частной собственности граждан и юридических лиц. Реквизиция допустима только в обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (стихийные бедствия,

аварии, эпидемии, эпизоотии и др.), и может проводиться исключительно в интересах общества. Такое изъятие допустимо по решению государственных, но не муниципальных органов и не требует обязательного судебного решения;

при выплате компенсации участнику долевой собственности взамен причитающейся ему доли общего имущества при ее несоразмерности выделяемой доле;

при приобретении права собственности на недвижимость по решению суда в случаях невозможности сноса здания или сооружения, находящихся на чужом земельном участке;

при выкупе земельного участка для государственных или муниципальных нужд по решениею суда;

при изъятии у собственника земельного участка, используемого им с грубым нарушением законодательства;

при продаже с публичных торгов по решению суда бесхозяйственно содержащегося жилого помещения.

при национализации имущества собственника в силу принятия специального закона. Национализация есть обращение в государственную собственность имущества, находящегося в частной собственности граждан и юридических лиц. Она может осуществляться на основании специального федерального закона и с возмещением собственнику не только стоимости вещи, но и всех причиненных этим убытков.

Лишь в двух случаях закон предусматривает безвозмездное изъятие у собственника принадлежащего ему имущества помимо его воли. Во-первых, это обращение взыскания на имущество собственника по его обязательствам (поскольку ст. 24, 56 и 126 ГК РФ допускают обращение взыскания кредиторов на имущество собственников-должников) и во-вторых, конфискация имущества собственника в соответствии со ст. 243 ГК РФ.

нотариально удостоверенному соглашению с залогодержателем (абз. 2 п. 1 ст. 349 ГК РФ). Право собственности на такое имущество прекращается у прежнего владельца с момента возникновения права собственности на него у приобретателя. До этого момента собственник-должник несет и риск, и бремя ответственности. Определенное имущество публичных собственников как участников гражданского оборота тоже может стать объектом взыскания со стороны их кредиторов, в том числе в порядке исполнения судебного решения.

Другим основанием принудительного изъятия имущества у собственника без компенсации является конфискация. Конфискация - это санкция, применяемая к частному собственнику в установленном законом порядке за совершение им правонарушения (ст. 243 ГК РФ). Такая санкция может быть применена за совершение уголовного преступления (в соответствии с правилами УК РФ) либо иного правонарушения (обычно административного). Едва ли не единственный случай применения конфискационной санкции за гражданское правонарушение предусматривает правило ст. 169 ГК РФ, устанавливающее возможность безвозмездного изъятия имущества в доход государства в случае умышленного совершения сделки с целью, противной основам правопорядка и нравственности. По общему правилу конфискация осуществляется в судебном порядке.

2.1.5. Производственные риски и промышленная безопасность производства

Производственный риск - это вероятность убытков или дополнительных издержек, связанных со сбоями или остановкой производственных процессов, нарушением технологии выполнения операций, низким качеством сырья или работы персонала и т. п. К основным причинам производственного риска относятся:

Снижение намеченных объемов производства и реализации продукции вследствие снижения производительности труда, простоя оборудования, потерь рабочего времени, отсутствия необходимого количества исходных материалов, повышенного процента брака производимой продукции;

снижение цен, по которым планировалось реализовать продукцию (услугу), в связи с ее недостаточным качеством, неблагоприятным изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса;

увеличение расхода материальных затрат из-за перерасхода материалов, сырья, топлива, энергии, а также за счет увеличения транспортных расходов, торговых издержек, накладных и других дополнительных расходов;

рост фонда оплаты труда за счет превышения намеченной численности либо выплат более высокого, чем запланировано, уровня заработной платы отдельным сотрудникам;

увеличение налоговых платежей и других отчислений предприятия;

Физический и моральный износ оборудования. Для промышленного производства наиболее тяжелым

проявлением риска является возникновение аварийной ситуации. Это может произойти на промышленных объектах в результате событий различного характера:

природного - землетрясение, наводнение, оползни, ураган, смерч, удар молнии, шторм (на море), извержение вулкана и т. д;

техногенного - износ зданий, сооружений, машин и оборудования, ошибки при проектировании или монтаже, злоумышленные действия, ошибки персонала, повреждение оборудования при строительных и ремонтных работах и др.;

смешанного - нарушение природного равновесия в результате техногенной деятельности человека, например возникновение нефтегазового фонтана при разведочном бурении скважин или оползня при строительных работах.

Эти события вызывают несколько групп неблагоприятных последствий.

Взрыв может произойти из-за утечки газа и образования горючей газовоздушной смеси. Взрыву (точнее, разрыву) подвержены также механизмы, обладающие значительной внутренней энергией, например котлы, компрессоры, насосы, паровые турбины, двигатели внутреннего сгорания.

Пожар может возникнуть в результате взрыва или возгорания легковоспламеняющихся веществ.

Поломка механизмов и оборудования включает в себя наиболее широкий класс последствий - механическая поломка или повреждение, нарушения электрической части оборудования, разрушение материалов в результате химического воздействия, коррозии. Наиболее часто происходит разрушение вращающихся частей оборудования.

Нанесение ущерба окружающей среде может происходить в процессе промышленного производства при утечках и выбросах в атмосферу ядовитых веществ, пожарах, взрывах, загрязнении акватории Мирового океана вследствие аварий судов и т. д. Кроме того, ущерб окружающей среде наносится при освоении природных ресурсов, строительстве промышленных объектов.

Нанесение ущерба персоналу - следствие возникновения аварийной ситуации на предприятии. Авария может привести к гибели людей или к потере трудоспособности. Кроме того, персонал может понести экономический ущерб, связанный с вынужденной безработицей в результате остановки производства.

Нанесение ущерба третьим лицам происходит в результате взрыва или распространения ядовитых веществ за пределы предприятия. При этом возможен как имущественный ущерб населению и организациям, так и физический ущерб здоровью людей.

Снижение производства продукции и остановка производства - последствия аварий или поломки оборудования. Снижение производства приводит к прямым потерям прибыли из-за уменьшения выпуска продукции (услуг), а также к косвенным потерям по причине недопоставки продукции потребителям и подачи ими судебных исков на контрагента.

Проанализируем наиболее важные виды хозяйственных и финансовых рисков в деятельности предприятия, а также некоторые рекомендуемые меры по компенсации рисков в деятельности предприятия.

1. Риск нереализации профильной технологии предприятия из-за незаключения договора на поставку исходных продуктов.

Причины: отказ традиционных поставщиков от заключения договоров; неприемлемые для предприятия условия договоров (в том числе цены); переход традиционных поставщиков на выпуск другой продукции; невозможность закупки на мировом рынке из-за сложности таможенного законодательства, отсутствия валюты и т. д.

Факторы риска: чрезмерная концентрация входных материальных потоков на ограниченном количестве поставщиков; недеверсифицированность поставок; нестабильность общей социально-экономической ситуации; принятие поставщиками стратегии «максимальная прибыль сегодня любыми средствами».

Рекомендуемые методы компенсации: диверсификация производства путем расширения числа готовых к использованию технологий и видов продукции; диверсификация поставок; постоянный сбор и актуализация информации о возможных поставщиках, их намерениях, осваиваемых технологиях и социально-экономической ситуации вокруг них; установление некоммерческих связей с реальными и потенциальными поставщиками; вертикальная интеграция «вниз» и квазиинтеграция, т. е. объединение отдельных функций управления; приобретение предприятием акций предприятий-поставщиков; расширение и поддержание личных контактов с поставщиками; подготовка кредитных линий на случай необходимой предоплаты; создание страхового резерва исходных продуктов.

2. Риск недополучения исходных материалов из-за срыва заключенных договоров о поставке.

Причины: непредвиденная ситуация у поставщиков; техническая невозможность производства необходимой для предприятия продукции; невозможность выполнения условий договора; принятие поставщиком решения о разрыве договора и смене потребителя; принятие поставщиком решения об изменении условий договора (сроков, цен, объемов, требований к качеству поставляемой продукции); аварийность на транспорте.

Факторы риска: общая нестабильность социально-экономической ситуации; отсутствие традиции обязательности общеправовых и контрактных условий; неравномерность темпов инфляции; всплески роста цен в отдельных отраслях и регионах; неравномерность динамики доходов различных слоев населения; недостаточность средств у предприятия для компенсации повышения цен поставщиком.

Рекомендуемые методы компенсации: диверсификация поставок; расширение состава поставщиков; создание финансовых резервов или организация «горячих» кредитных линий на случай непредвиденных затрат; прогнозирование динамики цен; вовлечение традиционных поставщиков в деятельность предприятий путем заключения договоров участия в прибылях или приобретении акций; создание страховых запасов исходных материалов; заблаговременная разработка системы функционирования предприятия в условиях поиска альтернативных поставщиков.

Риск невозвращения предоплаты поставщиков.

Причины: те же, что и в случае невыполнения договоров поставки, а также решения поставщика о временном или окончательном присвоении полученных в качестве предоплаты сумм, невозможность их выплаты данному предприятию по причине использования до срыва договора.

Факторы риска: кризисная ситуация во взаимозачетах предприятий; слабость хозяйственного арбитража и законодательной базы, низкая правовая культура управления; гипертрофированное стремление предприятий к абсолютной минимизации риска (откуда и возникает требование предоплаты); отсутствие развитой системы страхования хозяйственных и финансовых операций.

Рекомендуемые методы компенсации: некоммерческая интеграция; покупка и обмен акциями с поставщиком; установление неформальных личных отношений с руководством предприятия-поставщика; создание региональной системы страхования финансово-хозяйственных сделок и соответствующей системы перестрахования; привлечение независимых организаций (банков, страховых обществ, фондов) в качестве гарантов сделок; развитие залоговых сделок.

Риск незаключения договоров на реализацию производимой продукции (риск нереализации произведенной продукции).

Причины: изменение структуры и сокращение потребности в данном виде продукции; замещение данной продукции продукцией других предприятий; моральный износ продукции; переключение спроса; снижение спроса ввиду изменения структуры бюджета или снижения доходов потребления, производственного профиля или специализации традиционных потребителей продукции; отсутствие у предприятия полной информации о данном сегменте рынка.

Факторы риска: технический прогресс; появление новых технологий; экономическая рецессия (спад); вытеснение высокоразвитых технологий более простыми; зависимость результатов принимаемых потребителем решений от «личных» условий договора (попросту говоря, взятки); применение условий импорта, облегчающих ввоз иностранной продукции; активизация маркетинговой деятельности конкурентов; резкий рост объемов и рентабельности производства в отрасли (способствующий притоку конкурентов).

Рекомендуемые методы компенсации: диверсификация производства и структуры сбыта; создание и актуализация базы данных о возможных потребителях продукции, об их деятельности, намерениях, тенденциях, социально-экономическом статусе и окружении; активное использование всех форм маркетинга; вертикальная интеграция «вверх», обмен акциями с традиционными потребителями и приобретение их акций; поиск технологий и методов улучшения качества продукции, разработка долгосрочной стратегии производства и информирование о ней потенциальных потребителей; освоение гибких технологий производства, допускающих переключение на другие виды продукции; освоение гибких технологий маркетинга, позволяющих легко подключаться к новым секторам рынка.

5. Риск получения или несвоевременного получения оплаты за реализованную без оплаты продукцию.

Причины: принятие решения потребителем об использовании предназначенной для оплаты суммы на другие цели; отсутствие необходимой суммы у потребителя.

Факторы риска: кризисное состояние взаимных платежей; неравномерное повышение цен отдельными предприятиями; низкая правовая культура руководителей; слабость хозяйственного арбитража.

Рекомендуемые методы компенсации: наиболее распространенный - предварительная (до получения товара или услуги) оплата. Этот достаточно примитивный способ снижения риска является, по нашему мнению, вредным как для экономики страны в целом, так и для отдельных товаропроизводителей в частности. Экономике в целом он принес кризис платежей, увеличение числа экономических преступлений, разрыв или снижение интенсивности хозяйственных связей, техническое ухудшение системы взаимных платежей, способствовал снижению объемов производства и реализации продукции. Для отдельного предприятия необходимость предоплаты существенно ограничивает возможность приобретения необходимых исходных материалов, сужает поле хозяйственного маневра, по существу искажает нормальные пропорции между производственной и финансовой деятельностью предприятия, способствует снижению качества продукции. Поэтому более целесообразным представляются: использование в различных сочетаниях и группировках мер некоммерческой вертикальной и диагональной интеграции, перекрестного владения акциями; страхование сделок у третьих лиц, залогов и, наконец, средств систематического информирования общественности о предприятиях, традиционно нарушающих (или, наоборот, соблюдающих) условия договоров.

6. Риск отказа покупателя от полученной им продукции (возврат).

Причины: несоответствие продукции требованиям к ее качеству; невозможность использования потребителем продукции данного качества; решение потребителями о переключении на другой вид продукции или на другого поставщика.

Факторы риска: нестабильность общей социально-экономической обстановки; излишняя концентрированность выходных потоков предприятия на малом числе потребителей; низкая степень культуры и правового сознания руководителей.

Рекомендуемые методы компенсации: в целом те же, что и при компенсации риска неоплаты. Дополнительно следует принять меры к созданию барьеров на пути переключения потребителей на другие виды продукции, удовлетворяющие тот же вид потребности, и в особенности - на других поставщиков. В числе этих мер могут быть применены отдельные виды горизонтальной интеграции, т. е. договоры с конкурентами о своеобразном разделении сфер влияния. Здесь уместно еще раз подчеркнуть необходимость создания и ведения максимально полной базы данных о субъектах и процессах рынка. В состав этой базы должны входить данные о: реальных и возможных потребителях продукции; профильных технологиях, используемых на предприятиях-потребителях; продукции, производимой на этих предприятиях (для товаров конечного потребления - о типологии потребителей, структуре сегментов рынка, ее динамике и т. д.); поставщиках необходимых материалов и оборудования, а также об остальных видах продукции этих предприятий, ее потребителях, необходимых исходных материалах. Для сбора требуемых данных целесообразно либо поддерживать постоянную связь со специализированными в области бизнес-информации фирмами, либо содержать (возможно, на паях с другими предприятиями) сеть информаторов.

7. Риск срыва собственных производственных планов или инновационных проектов.

Причины: непредвиденный недостаток финансовых средств; неблагоприятные погодные условия; несоблюдение технологии; технические аварии; забастовки; переход квалифицированных кадров на другие предприятия.

Факторы риска: нестабильность темпов и пропорций изменения цен; уровень предпринимательской активности в регионе и диапазон социального неравенства; недостаточные затраты на развитие устойчивых технологий.

Рекомендуемые методы компенсации: развитие технологической базы; проведение НИОКР в сфере технологии и производства; разработка стратегии технологического развития и технологической безопасности в составе комплексной технико-экономической и социальной стратегий предприятия; увязка социальной стратегии с целями и возможностями предприятия, региональными условиями; создание системы технико-экономического резервирования ресурсов.

Риск неверного прогнозирования ситуации и получения неправильных исходных данных.

Причины: отсутствие на предприятии необходимых традиций и системы непрерывного прогнозирования рыночной среды; неумение осуществлять рыночный мониторинг; отсутствие эффективной методики прогнозирования поведения рыночных субъектов, а также мезои макроэкономических факторов.

Факторы риска: низкий уровень управления предприятием; отсутствие квалифицированных менеджеров; недостаточные затраты на НИОКР в области обеспечения и совершенствования управления.

Рекомендуемые методы компенсации: резкое повышение внимания к стратегическому и перспективному планированию; создание сквозной системы сбора и анализа исходной информации, прогнозирования и принятия стратегических решений; выделение средств на эти цели в составе статей распределения прибыли или кредитных средств; приглашение профессиональных консультантов по маркетингу и управлению; повышение квалификации административно-управленческого персонала предприятия.

Риск неполучения внешних инвестиций и кредитов.

Причины: неблагоприятное впечатление инвесторов относительно перспектив и возможностей предприятия; неожиданная утечка негативной информации; публикация порочащих предприятие сведений; резкое падение курса акций предприятия в результате биржевой игры; выступления потребителей с критикой продукции предприятия.

Факторы риска: утрата контроля за «имиджем» предприятия; активные действия недобросовестных рыночных конкурентов; низкие затраты на маркетинг, в том числе на рекламу и поддержание «марки» фирмы.

Рекомендуемые методы компенсации: организация целенаправленного маркетинга, в том числе всестороннего информирования потенциальных потребителей и инвесторов о наиболее благоприятных сторонах продукции предприятия и о предприятии в целом. Для акционированных предприятий маркетинг фирмы должен предусматривать программу индивидуальной работы с акционерами, в особенности внешними, в целях поддержания их благоприятного отношения к предприятию. Известно, что 1 руб., вложенный в маркетинг (в пределах разумной сметы затрат), дает 100\%-ный прирост прибыли. Если потребность и платежеспособный спрос на продукцию предприятия являются достаточно устойчивыми, то потенциальный инвестор в принципе всегда готов к кредитованию данного вида производства. Поэтому для внезапной отмены уже принятых решений о выделении инвестиций нужны серьезные основания, скорее всего связанные с разочарованием в уровне, квалификации и добросовестности (а иногда и недобросовестности) кадров инвестируемого предприятия.

Организация управления производственным риском

Большинство крупных западных фирм имеет в штате специального менеджера по риску. Он разделяет ответственность за рискованные решения с другими менеджерами фирмы, заведующими той или иной сферой деятельности предприятия. Большинство вопросов менеджер по риску решает вместе с маркетологом и менеджером, ответственным за кадровую работу, с инженером по технике безопасности и т. д.

Выбор приемлемой степени риска зависит от ориентации руководителя предприятия. Руководители консервативного типа не склонны к новациям, они обычно стараются уйти от любого риска. Гибкие руководители стремятся к более рискованным решениям, если риск доброволен. В затруднительной ситуации такие руководители ориентированы на более рискованные решения, если уверены в профессионализме исполнителей.

Готовность менеджера идти на риск обычно формируется под воздействием результатов реализации прошлых аналогичных решений, принятых в условиях неопределенности. Понесенные потери диктуют выбор осторожной политики, а успех побуждает к риску.

Большинство людей предпочитают малорискованные варианты действий. Вместе с тем отношение к риску во многом зависит от величины капитала, которым располагает предприниматель.

В ходе оценки альтернативных вариантов решений менеджеру приходится прогнозировать возможные результэты. При этом решение принимается в условиях определенности, когда руководитель достаточно точно может оценить результаты каждого альтернативного варианта решения.

К рискованным относятся те решения, которые предполагают получение какого-либо результата с некоторой степенью вероятности. Это происходит в условиях неопределенности, когда требующие анализа и учета факторы весьма сложны, а достоверной или достаточной информации о них нет. Тогда невозможно быть уверенным в достижении определенных результатов. Неопределенность характерна и для многих решений, принимаемых в быстро меняющихся обстоятельствах. Эта ситуация весьма знакома российским предпринимателям.

Определяя выбор, менеджер рассматривает новый проект во взаимосвязи с другими вариантами и с уже налаженными видами деятельности фирм. В целях снижения риска желательно выбирать производство таких товаров (услуг), спрос на которые изменяется в противоположных направлениях, т. е. при увеличении спроса на один товар спрос на другой уменьшается, и наоборот.

К сожалению, далеко не каждый риск поддается снижению с помощью диверсификации. Дело в том, что на предпринимательство воздействуют различные макроэкономические факторы, такие, как ожидание подъема или кризиса, движение ставки банковского процента и т. д. Риск, обусловленный этими процессами, менеджер не может уменьшить с помощью диверсификации производства.

Принятие управленческих решений на предприятии предполагает тесную увязку всех видов риска. Однако самые добротные прогнозы менеджера могут не сбываться из-за неожиданных и непредвиденных обстоятельств, не зависящих от самой фирмы (экономических коллизий, резких изменений во вкусах клиентов, действий конкурентов, забастовок, неожиданных правительственных решений). Поэтому на случай наступления неблагоприятных событий предусматриваются различные возможности уменьшения отрицательных последствий за счет резервных денежных средств, производственных мощностей, сырья, готовой продукции; разрабатываются материально обеспеченные планы переориентации деятельности.

Существенно уменьшить риск возможно за счет квалифицированной работы по прогнозированию и внутрифирменному планированию, самострахованию и страхованию, передачи части риска другим лицам или организациям путем хеджирования, фьючерсных сделок, выкупа опционов.

В развитых странах распространенным способом уменьшения риска является хеджирование - создание встречных валютных, коммерческих, кредитных и иных требований и обязательств. Оно широко используется фирмами, специализирующимися на обработке сырья, с целью страхования прогнозируемого уровня доходов путем передачи риска другой стороне.

В мировой практике применяются и другие способы снижения риска. Так, при дорогостоящих наукоемких разработках практикуется перевод части финансового риска на другие компании - так называемые венчурные, или рисковые, которые в случае неудачи всего проекта возьмут на себя часть потерь. Но лучший способ снижения риска - грамотный выбор инвестиционных решений.

Особенно тщательно просчитывают риски в рамках инвестиционной политики. В принципе если в проекте доходы превышают издержки, то вложение средств целесообразно, и из ряда альтернативных вариантов инвестиционного решения стоит выбирать наиболее рентабельный вариант.

Опираясь на обобщение зарубежного опыта, сформулируем некоторые правила, снижающие производственный риск при принятии управленческих решений.

1. Структура портфеля акций:

треть - крупные компании,

треть - средние компании,

треть - небольшие компании.

Номенклатура портфеля акций - минимум 12 компаний.

«Правило пяти пальцев»:

1 акция - потери,

3 акции - достижение цели,

1 акция - повышенный успех.

Золотое правило американского отдела снабжения".

«Иметь по крайней мере двух поставщиков для каждого закупаемого изделия».

Ориентация на среднюю норму прибыли.

Соизмерение роста производства и снижения издержек. Японская формула: «удвоение производства снижает издержки на треть». Американская формула: «удвоение производства снижает издержки на 5-20\%».

Дублирование поставщиков.

Дублирование рынков сбыта продукции.

Разделение партий при транспортировке ответственного груза.

10. Хранение материалов в разных местах.

Теперь рассмотрим общие принципы организации и проведения на промышленном предприятии мероприятий по снижению риска и ограничению размеров ущерба при чрезвычайных ситуациях.

Законодательные и нормативные требования по управлению риском на промышленном объекте сводятся к следующим положениям.

Осуществление предупредительных мер, направленных на снижение рисков и повышение безопасности производства.

Проведение мероприятий по ограничению масштабов возможных последствий аварий и других неблагоприятных событий.

Создание необходимых резервов материальных и финансовых ресурсов для ликвидации чрезвычайных ситуаций.

Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам и окружающей среде.

Как легко заметить, основной упор в государственной политике по управлению риском делается на осуществление различных предупредительных организационно-технических мероприятий, а также мер, позволяющих ограничить меры ущерба при наступлении чрезвычайных ситуаций.

Меры по снижению риска должны включать:

соблюдение требований безопасности при разработке проектной документации и строительстве объекта;

использование безопасных материалов и технологий при эксплуатации производственного объекта;

использование эффективных систем контроля за технологическими процессами на объекте;

соблюдение правил эксплуатации;

специальное обучение и переподготовка персонала производственного объекта и др.

К мероприятиям по ограничению размеров ущерба относятся:

создание систем оповещения персонала и населения о чрезвычайных ситуациях;

разработка различных технических средств, ограничивающих действия поражающих факторов (системы пожаротушения, аварийной вентиляции, заградительных устройств и т. д.);

подготовка средств и мероприятий по защите людей;

Организация оперативного медицинского обеспечения. Единственный вид страхования, который предприятия

обязаны проводить в силу закона, - страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам. Достаточно широко в России развито имущественное страхование промышленных рисков, личное страхование персонала предприятий, страхование финансовых и коммерческих рисков.

В декларации безопасности, составляемой предприятием, должны быть также отражены мероприятия по обязательному созданию материальных и денежных резервов на случай аварии, что фактически является самострахованием. Конкретная величина резервов определяется предприятием самостоятельно и зависит от его размера и характера деятельности.

Производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг, с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства. Этот вид риска наиболее чувствителен к изменению намеченных объемов производства и реализации продукции, плановых материальных и трудовых затрат, к изменению цен, браку, дефектности изделий и др.

В современных условиях в России производственный риск велик, поэтому производственная деятельность стала наиболее рисковой.

Производственный риск составляют риски:

неисполнения хозяйственных договоров;

изменения конъюнктуры рынка, усиления конкуренции;

возникновения непредвиденных затрат;

потери имущества предприятия.

К основным причинам производственного риска относятся:

снижение намеченных объемов производства и реализации продукции вследствие снижения производительности труда, простоя оборудования, потерь рабочего времени, отсутствия необходимого количества исходных материалов, повышенного процента брака производимой продукции;

снижение цен, по которым планировалось реализо-вывать продукцию или услугу, в связи с ее недостаточным качеством, неблагоприятным изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса;

увеличение расхода материальных затрат в результате перерасхода материалов, сырья, топлива, энергии, а также за счет увеличения транспортных расходов, торговых издержек, накладных и других побочных расходов;

" рост фонда оплаты труда за счет превышения намеченной численности либо за счет выплат более высокого, чем запланировано, уровня заработной платы отдельным сотрудникам;

увеличение налоговых платежей и других отчислений в результате изменения ставки налогов в неблагоприятную для предпринимательской фирмы сторону и их отчислений в процессе деятельности;

низкая дисциплина поставок, перебои с топливом и электроэнергией;

физический и моральный износ оборудования отечественных предприятий.

Причиной неисполнения хозяйственных договоров часто является неплатежеспособность партнеров. При этом неплатежеспособность одного партнера отрицательно влияет на всех предпринимателей, задействованных в данной цепи. Производственный риск возникает в связи с отказом партнера от заключения договора после завершения переговоров, заключением договоров с неплатежеспособными партнерами, частичным невыполнением партнером договорных обязательств и в других случаях.

Одной из основных причин изменения конъюнктуры рынка, усиления конкуренции может быть несовершенная маркетинговая политика. Неправильный выбор рынков сбыта, неточная информация о конкурентах, утечка секретной информации, недобросовестность конкурентов, использующих недозволенные методы, - все это может отрицательно отразиться на результатах деятельности предпринимателя.

В современных кризисных условиях увеличение цен на те или иные ресурсы и услуги приводит к возникновению непредвиденных расходов. Предупредить этот вид риска можно путем тщательного анализа и прогнозирования конъюнктуры на рынке ресурсов.

На риск потери имущества предприятия влияют различного рода стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, пожары и др.), аварийные ситуации на производстве, а также хищение имущества как работниками предприятия, так и сторонними лицами. Избежать этих потерь или максимально снизить их уровень можно путем страхования имущества, а также установлением строгой имущественной ответственности, жесткой охраны территории предприятия.

Риски в производственном предпринимательстве

Производственное предпринимательство - это экономически активная деятельность субъектов рыночной экономики, предметом которой является производство товаров, выполнение работ и оказание услуг, подлежащих последующей реализации потребителям. При этом функция производства является определяющей. С точки зрения общества в целом производственное предпринимательство имеет приоритетное значение для экономики, поскольку общественное богатство зависит от состояния дел в сфере материального, научно-технического и сервисного производства.

Предпринимательская деятельность в сфере производства товаров может носить основной или вспомогательный характер. К вспомогательным относятся виды предпринимательской деятельности, цель которых сводится к разработке и передаче непосредственным товаропроизводителям способов, методов, приемов, применение которых

в процессе производства воздействует на повышение качественных и количественных характеристик производимого товара. Сюда же относятся предпринимательские фирмы, результатами деятельности которых являются разработка и передача непосредственным товаропроизводителям новой техники, технологии или научно-технических разработок, оказание услуг производственного характера (строительные работы, транспортные услуги и др.).

В настоящее время в России производственное предпринимательство является наиболее рисковым видом деятельности. Это связано с тем, что процесс производства включает несколько стадий, на каждой из которых предприниматель может понести потери в результате ошибочных действий или негативного воздействия внешней среды.

Низкий уровень риска при оценке перспективности идеи не означает, что будет достигнут невысокий уровень риска в процессе производственной деятельности. Предпринимателю необходимо учитывать вероятность возникновения того или иного вида риска на всех стадиях производственного процесса - от закупки сырья до реализации готовой продукции. В целом в производственном предпринимательстве существуют следующие основные виды рисков:

невостребованности произведенной продукции;

неисполнения хозяйственных договоров (контрактов);

усиления конкуренции;

изменения конъюнктуры рынка;

возникновения непредвиденных затрат и снижения доходов;

потери имущества предпринимательской организации;

форс-мажорные риски.

В рамках отдельных видов риска можно выделить их подвиды, позволяющие дать более полную классификацию рисков в производственном предпринимательстве.

Риски неисполнения хозяйственных договоров (контрактов)

Разнообразные деловые связи между предпринимательскими организациями и другими хозяйствующими субъектами опосредуются заключением хозяйственных договоров в соответствии с гражданским законодательством. Предпринимательская деятельность базируется на сделках, своевременное исполнение которых хозяйствующими партнерами, потребителями является важным условием устойчивой работы предприятий (организаций).

Для избежания возникновения риска, руководители (менеджеры) предпринимательских фирм, функционирующих в производственной сфере, должны при заключении и исполнении хозяйственных договоров строго руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и другими законодательными и нормативными актами, регулирующими договорные отношения. Предприниматели свободны в установлении своих прав и обязанностей на о

Спрос на рынке - это наши потребности, которые мы удовлетворяем, покупая блага. Каким образом наши потребности превращаются в определенную величину спроса? Как из множества благ мы выбираем то, что нас удовлетворяет? На эти вопросы и отвечает теория поведения потребителей. В этой теории формулируется общая модель поведения потребителя.

Поведение потребителя - это процесс формирования рыночного спроса покупателей, осуществляющих выбор благ с учетом существующих цен.

Наш выбор товаров и услуг для потребления, то есть выбор потребителя, зависит, прежде всего, от наших потребностей и вкусов, привычек, традиций, то есть от наших предпочтений. Предпочтения потребителя - это признание преимуществ каких-то благ перед другими благами, то есть признание одних благ лучшими по сравнению с другими. Предпочтения покупателя являются субъективными. Субъективными также являются и оценки полезности каждого выбираемого блага. Но выбор потребителя определяется не только его предпочтениями, он ограничен также ценой выбираемых продуктов и его доходом. Так же как и в масштабах экономики, ресурсы индивидуального потребителя ограничены. Практическая неограниченность потребностей потребителя и ограниченность его ресурсов приводят к необходимости выбора из различных комбинаций благ, то есть к необходимости потребительского выбора.

Полезность блага - это удовлетворение, которое испытывает человек в процессе потребления блага; в основе полезности лежат различные физические, химические, биологические и прочие свойства блага. В экономической теории предполагается, что потребитель блага каким-то образом определяет степень полезности от потребления блага, а, зная полезность разных благ, он может сделать выбор из различных благ. Этот выбор благ должен быть наилучшим с его точки зрения, то есть приносить ему наибольшую полезность, наибольшую степень удовлетворения. Потребляя разные количества одного и того же блага, мы замечаем, что чем больше благ потребляем, тем меньшее удовлетворение мы получаем от потребления дополнительной единицы данного блага. Первый съеденный нами беляш в университетской столовой приносит нам наибольшее удовлетворение, второй беляш приносит меньшее удовлетворение, третий еще меньше. Этим также руководствуется потребитель, покупая различные количества благ. В теории данная закономерность получила название закона убывающей предельной полезности.

Предельная полезность любого блага представляет собой величину дополнительной полезности одной дополнительной единицы потребляемого блага. Закон убывающей предельной полезности предполагает зависимость между увеличением количества потребляемого блага и дополнительной полезностью дополнительной единицы этого блага. С увеличением количества потребляемых благ общая величина полезности благ (совокупная полезность) увеличивается, но в меньшей степени, так как каждая дополнительная единица блага добавляет уменьшающуюся величину полезности.

Закон убывающей предельной полезности состоит в том, что с увеличением количества потребляемого блага предельная полезность блага уменьшается. Принципом убывающей предельной полезности руководствуется потребитель, выбирая такой потребительский набор, который приносит ему наибольшую полезность при данной цене блага и при данном доходе потребителя.

Таким образом, мы можем кратко сформулировать некоторые принципы поведения потребителя на рынке, то есть модель его поведения:

· выбирая блага для потребления, покупатель руководствуется своими предпочтениями;

· поведение потребителя является рациональным, в частности он выдвигает определенные цели и руководствуется личным интересом, то есть действует в рамках разумного эгоизма;

· потребитель стремится максимизировать совокупную полезность, другими словами, стремится выбрать такой набор благ, который приносит ему наибольшую общую величину полезности;

· на выбор потребителя и его субъективные оценки полезности покупаемых благ влияет закон убывающей предельной полезности;

· при выборе благ возможности потребителя ограничены ценами благ и его доходом; данное ограничение называется бюджетным ограничением.

Модель поведения потребителя представляет собой связанные между собой общие принципы поведения потребителя на рынке, включающие в себя, прежде всего, максимизацию совокупной полезности, закон убывающей предельной полезности и бюджетное ограничение.

Некоторые положения этой модели слишком абстрактны. Например, трудно представить, что, съев два беляша, мы мысленно определили количество полученного удовлетворения; более того, мы вряд ли думали о максимизации полезности в данном случае. Тем не менее, эта упрощенная модель поведения потребителя является очень полезной, многое объясняет в поведении покупателей на рынке, в том числе и то, от чего зависит спрос на товары.

Принятие решений в условиях риска и неопределенности (теоретическая модель)

Как уже было отмечено, большинство людей не склонны к риску, однако многие вкладывают сбережения в акции или другие активы, связанные с риском. Прежде чем ответить на вопрос, каким образом принимаются эти решения, надо определить ряд понятий.

Итак, активы - это средства, обеспечивающие денежные поступления их владельцу в форме как прямых выплат (прибыль, дивиденты, рента и т.д.), так и скрытых выплат (увеличение стоимости фирмы, недвижимости, акций и т.д.).

Они подразделяются на:

· безрисковые - активы, дающие денежные поступления, размеры которых заранее известны;

· рисковые - активы, доход по которым частично зависит от случая. Примером безрисковых активов являются государственные облигации, а рисковых - акции промышленных предприятий, банков и т.п.

Целью приобретения активов является получение дохода. Чтобы определить, какой из них выгоднее, надо сопоставить денежные поступления от них с их ценой. Таким образом, прибыль от актива представляет собой отношение общего объема денежных поступлений от актива к его цене. Например, облигация, цена которой составляет на данный момент 1000 ден. ед., приносит в данном году 100 ден. ед. поступлений, что означает, что она приносит 10% прибыли.

Вкладывая свои сбережения в акции, облигации и другие активы, люди рассчитывают на получение прибыли, которая превышает уровень инфляции. В этом случае, откладывая свое потребление, они смогут в будущем купить больше, чем в данный момент, расходуя весь свой доход. Следовательно, прибыль от активов должна быть определена в реальном (с поправкой на инфляцию) выражении. Реальная прибыль от актива представляет собой номинальную прибыль за вычетом инфляции. Например, если уровень инфляции составляет 5% в год, то реальная прибыль от облигации будет 5%.

Так как большинство активов связаны с риском, вкладчик не может точно знать, какую прибыль он получит в дальнейшем. Сравнение рисковых активов осуществляется с помощью расчета ожидаемой прибыли (то есть прибыли, которую актив принесет в среднем).

Существует связь между ожидаемой прибылью и риском: чем выше прибыль на капиталовложения, тем выше риск. Следовательно, не склонный к риску вкладчик должен соизмерять ожидаемую прибыль с риском.

Отношение к риску

Очевидно, что потребители различаются своей готовностью пойти на риск. Некоторые не хотят рисковать, другим это нравится, а иные к риску безразличны (нейтральны).

Наиболее распространенное отношение к риску - это нерасположенность к нему. Достаточно сослаться на огромное число рискованных ситуаций, когда люди страхуются, то есть заключают договоры по страхованию жизни, автомобиля, жилья, ищут работу с относительно стабильной заработной платой.

Таким образом, противником риска считается человек, который при данном ожидаемом доходе предпочитает определенный гарантированный результат ряду неопределенных рисковых результатов. Риск для людей, нерасположенных к нему, - серьезное испытание, и они готовы пойти на него лишь в том случае, если им предложат определенную компенсацию.

Нейтральным к риску считается индивидуум, который при данном ожидаемом доходе безразличен к выбору между гарантированным и рискованным результатами.

И наконец, расположенным (склонным) к риску считается индивидуум, который при данном ожидаемом доходе предпочитает связанный с риском результат определенному гарантированному результату

Потребителей можно разделить на следующие категории:

потенциальные покупатели;

посетители;

покупатели;

постоянные клиенты.

Потенциальные покупатели.

Потенциальные покупатели - это люди, которые входят в целевую аудиторию, определенную предпринимателем. Правильно определенный круг потенциальных покупателей, а именно: правильно определенная целевая аудитория, является основой успешного бизнеса. Фактически это те люди, которые могут заинтересоваться и воспользоваться товарами или услугами предпринимателя.

Именно на этот круг лиц будет направлена реклама, с которой начинающий предприниматель будет начинать продвижение своего бизнеса.

Для информирования потенциальных покупателей используют следующие виды или инструменты рекламы:

и др. виды, направленные на охват максимальной аудитории.

Посетители.

Посетители - это люди, которые хотя бы один раз посетили фирму, магазин, салон и т.д. Фактически посетитель - это потенциальный покупатель, которого удалось убедить в том, что он должен посетить ваш магазин, т.е. заинтересовать его своим предложением. Тут на помощь предпринимателю должно придти уникальное торговое предложение. Используя его, предприниматель сможет быстрее привлечь внимание потребителей, а также выгодно выделиться среди конкурентов.

Покупатели.

Покупатели - люди, которые совершили хотя бы одну покупку. Покупатель - это человек, перешедший из категории потенциальных покупателей в категорию посетители и затем совершивший покупку. Для работы с этой категорией потребителей используют в основном маркетинговые приемы, позволяющие продавать товары или услуги. Задача по привлечению потребителя выполнена, теперь необходимо удовлетворить его потребности. Предприниматель должен понимать, почему покупатели совершают покупки. Ими движет только две потребности: - покупать получает удовольствие от новой вещи либо же от самого процесса; - покупатель решает таким образом СВОЮ конкретную проблему.

Поэтому, продавая товар, предприниматель должен помнить о том, что он продает не товар, а полезности.

Клиенты - это покупатели, совершающие регулярные покупки. Клиенты - основа прибыльного бизнеса, так как именно они приносят предпринимателю основную прибыль. Обслуживание клиента гораздо дешевле обходится предпринимателю, нежели поиск нового покупателя. Существует статистика, что продать товар существующему клиенту в пять раз дешевле, чем новому покупателю.

внедрение программы стимулирования продаж;

внедрение программы лояльности клиентов;

использование обратной связи, и т.д.

Постоянные клиенты.

Постоянные клиенты - отличаются от категории просто клиенты тем, что они не просто становятся постоянными покупателями, совершающими регулярные покупки, но также рекламирующие бизнес предпринимателя по средствам личных рекомендаций, известными как «сарафанное радио». Постоянных клиентов называют еще «приверженцами».

Похожая информация.